Autor: Boris Diner*

2a parte y última

 

Importancia del Ahorro

Los mexicanos son notoriamente malos para ahorrar. En abril de 2023, la tasa de ahorro personal promedio de las personas en Mexico fue de ¡sólo el 2.6 % de los hombres que señalaron destinar recursos para la vejez o el retiro y para el caso de las mujeres es el 2.8 %! De acuerdo con el estudio: México, ¿cómo vamos? (en los Estados Unidos es solo del 4,1 % solo como referencia, para que vean que no somos los únicos inconscientes).

La regla 50-20-30 está destinada a ayudar a las personas a administrar sus ingresos después de impuestos, principalmente para tener fondos disponibles para emergencias y ahorros para la jubilación IMPORTANTE: Cada hogar debe priorizar la creación de un fondo de emergencia en caso de pérdida de empleo, gastos médicos inesperados o cualquier otro costo monetario imprevisto. Si se utiliza un fondo de emergencia, entonces un hogar debe concentrarse en reponerlo.

Los Beneficios de la Regla de Presupuesto 50/30/20

La regla 50/30/20 puede guiar a las personas hacia la prosperidad financiera de varias maneras diferentes. Los beneficios potenciales de estas pautas incluyen:

Facilidad de uso: la regla 50/30/20 ofrece un marco sencillo para la elaboración de presupuestos, lo que facilita su comprensión y aplicación. Puede distribuir sus ingresos de forma inmediata sin necesidad de complicados cálculos. Esto hace que incluso la persona con menos conocimientos financieros pueda seguir estas reglas.

Promulgar el equilibrio financiero: mediante el uso de un presupuesto, puede administrar su dinero de manera equilibrada. Puede asegurarse de que sus costos necesarios estén cubiertos, que tenga dinero para gastos discrecionales y que esté ahorrando activamente para el futuro.

Priorice los gastos vitales: puede asegurarse de cubrir sus necesidades fundamentales sin excederse del presupuesto ni endeudarse demasiado al darles la máxima prioridad a estos elementos básicos. Como estas reglas estipulan que la mitad de su presupuesto se destina a las necesidades, este plan garantiza que es más probable que se satisfagan sus elementos esenciales.

Enfatice las metas de ahorro y promueva la seguridad financiera a largo plazo: al asignar el 20% de sus ingresos a los ahorros, puede establecer un fondo de emergencia, prepararse para la jubilación, pagar deudas, invertir o perseguir otras metas financieras. Al ahorrar constantemente esta cantidad, establece prácticas financieras sólidas y construye una red de seguridad para costos imprevistos u objetivos futuros.

Ahorrar para la jubilación también es un paso fundamental, ya que las personas viven más tiempo. Calcular cuánto necesitará para la jubilación y trabajar para lograr ese objetivo, comenzando a una edad temprana garantizará una jubilación cómoda.

En un artículo escrito por Shaun Duddy de Allan Gray, titulado “Cómo lograr un ingreso de jubilación sostenible”, da una idea aproximada de cuántos años de ingresos debe planificar si quiere estar 50% o 90% seguro de que. no sobreviva a su flujo de ingresos planificado (como se muestra en la tabla a continuación).

Como ejemplo, considere a un hombre de 65 años. Para estar un 50 % seguro de que no le alcanzaran sus ingresos (si llega a vivir 20 o 30 años más), debe planificar al menos 16 años más de ingresos, momento en el cual todavía hay un 50 % de posibilidades de que seguirá vivo y que necesitará más ingresos de lo que había contemplado. Por otro lado, si quiere estar 90% seguro, necesitara planificar al menos 28 años más de ingresos. En ese momento, hay un 10% de posibilidades de que todavía esté vivo y necesite más ingresos de los que había planeado. Por supuesto, todos somos diferentes, pero si desea un nivel razonable de certeza, debe planificar al menos 30 años de jubilación.
Y esa es solo la mitad de la historia: en cada uno de esos años, deberá aumentar sus ingresos con la inflación, para mantener sus ingresos en términos reales. La inflación, por lo tanto, determina el nivel de ingreso requerido en cada uno de los más de 30 años y determina los rendimientos nominales requeridos para que ese ingreso sea sostenible. Si bien nos hemos acostumbrado bastante a niveles de inflación relativamente bajos y a un entorno inflacionario razonablemente estable, no siempre ha sido así y puede que no lo sea en el futuro. Las carteras deben ser resilientes frente a la inflación, a fin de generar los rendimientos reales necesarios.

Según la Mental Health Foundation, uno de cada cinco jubilados actuales experimenta depresión. Esto sucede a menudo porque las personas pierden el sentido de propósito que proporciona el trabajo, o porque pierden la interacción social del lugar de trabajo. Las personas que viven solas debido al duelo o al divorcio corren un riesgo aún mayor, mientras que los problemas de salud física también pueden hacer que las personas sean más vulnerables a los problemas de salud mental. Estudios recientes han indicado que la jubilación aumenta las posibilidades de sufrir depresión clínica en alrededor de un 40% y de tener al menos una enfermedad física diagnosticada en un 60%.

Por eso debemos prepararnos con tiempo.

Conclusión

Como señaló Duddy en su artículo, los jubilados que obtienen ingresos enfrentan tres riesgos clave:

Riesgo de longevidad: el riesgo de vivir más de lo esperado

Riesgo de inflación: el riesgo de que el aumento del costo de vida destruya su inversión

Riesgo de inversión: el riesgo de que el rendimiento de su inversión no sea suficiente para compensar los otros dos riesgos.

Los primeros dos riesgos están, en gran medida, fuera de su control, aunque puede tener cierto control sobre su longevidad a través del estilo de vida que elija vivir. Por lo tanto, es crucial centrarse en el tercer riesgo. Para ello, le aconsejo estimado lector que:

Planifique una larga vida útil: no se jubile hasta que tenga que hacerlo

Estructure su cartera de jubilación para el crecimiento: la jubilación no es un momento para rehuir los activos de crecimiento. Las investigaciones indican que las carteras de jubilación deben tener al menos un 50 % en activos de crecimiento (como bienes raíces, o acciones) para generar los rendimientos reales necesarios

Asegúrese de obtener un nivel sostenible de ingresos: para retiros anuales de más del 10% de sus ahorros, las probabilidades no están a su favor (ej. Rápido: si tiene 65 años y se jubila hoy con unos ahorros por 300,000usd, y usted necesita sacar 30,000usd anuales para vivir (no para mantener su nivel de vida actual), no le alcanzara ese ahorro si vive otros 20 años más).

Enfrentar el desafío de la inversión para la jubilación enfatiza la importancia de las soluciones de inversión individualizadas diseñadas para satisfacer las necesidades de diferentes personas. Los inversores individuales a menudo sufren limitaciones de comportamiento y, por lo general, carecen de la experiencia necesaria para tomar decisiones de inversión informadas. OJO Un asesor bien calificado y con experiencia puede ayudar a las personas con este proceso.

 

* Chairman del Entourage Business Club